自動車保険を比べるとき、保険料の安さだけを見ると、補償の範囲や等級の仕組みを見落としがちです。この記事では、補償の範囲・等級（ノンフリート等級）・特約という3つの軸から、比べ方を整理します。

比べる条件を先に決める

  1. 補償の対象： 他人への賠償か、自分や自分の車への補償か
  2. 等級（保険料の割増引）： これまでの無事故・事故の実績がどう引き継がれるか
  3. 特約： 弁護士費用特約、ロードサービスなど、基本の補償に付け加えるもの

補償の対象で分ける

損害保険料率算出機構の説明では、自動車保険の補償は大きく次のように分かれます。

区分補償の種類対象になる場合の例
他人への賠償対人賠償責任保険自動車事故で他人を死傷させ、損害賠償責任を負った場合
他人への賠償対物賠償責任保険自動車事故で他人の車や建物などの財物を壊し、損害賠償責任を負った場合
自身への補償人身傷害保険・搭乗者傷害保険自動車事故で自身や家族、自分の車の搭乗者が死傷した場合
自身への補償車両保険自分の車が偶然な事故によって壊れた場合や盗まれた場合

保険料を比べるときは、これらの補償のうち、どれを・どの金額まで付けているかを揃えたうえで比較しないと、単純な金額の比較になりません。

等級（ノンフリート等級）で分ける

自動車保険（契約者が所有・使用する自動車が9台以下の場合）は、1〜20等級のノンフリート等級によって保険料が割増引されます。

  • 等級の上下： 1年間無事故であれば、翌年の等級は1つ上がります。事故があった場合、事故の種類に応じて「3等級ダウン事故」（等級が3つ下がる）または「1等級ダウン事故」（1つ下がる）に分かれ、保険料が上がる「事故有係数」が一定期間適用されます（3等級ダウン事故は3年間、1等級ダウン事故は1年間が目安です。保険会社の商品によって扱いが異なる場合があります）
  • 新規契約時： 一般的に6等級（2台目以降の契約は条件により7等級）からスタートします
  • 同じ等級でも保険料が違う場合がある： 同じ等級でも、前年の契約で事故がなかった契約者と、事故があった契約者ではリスクが異なるため、7〜20等級はさらに細分化されています（「無事故」と「事故有」）

乗り換え時の等級の引き継ぎ： 保険を解約・満期にしてすぐに他社と契約する場合、等級と事故有無の実績は原則として引き継がれます。しばらく契約を空ける場合は「中断証明書」の発行を受けておくと、再契約時に等級を引き継げます。三井ダイレクト損保の説明では、国内中断の場合、次の契約の保険始期日が中断日の翌日から10年以内であることなどが条件とされています。中断制度の条件は保険会社によって異なるため、契約する（していた）保険会社に確認してください。

特約で分ける

基本の補償に加えて、弁護士費用特約、ロードサービス、代車費用特約など、商品ごとにさまざまな特約が用意されています。特約の有無や内容は保険会社・商品によって差があるため、見積もりを比べる際は、どの特約が含まれているかも確認してください。

条件ごとの結論

  • 保険料だけを比べたい： 対人賠償・対物賠償の補償金額、車両保険の有無、等級と事故有無の状況を揃えたうえで見積もりを取ってください。条件が違うと単純比較になりません
  • 等級を引き継ぎたいが、しばらく車に乗らない： 中断証明書の発行条件（申出の期限、対象となる車種など）を、契約している保険会社に確認してください
  • 万一の賠償に備えたい： 対人賠償・対物賠償の補償金額（無制限かどうかなど）を優先して確認してください

選ばない場合の結論

等級が上がりきっている（保険料が下がりきっている）状態で、他社に乗り換えても等級による割引率が変わらない場合は、無理に乗り換える必要はありません。補償内容と特約を含めて、総合的に比べたうえで判断してください。

よくある誤解

  • 「保険料が一番安い会社を選べばよい」： 補償の範囲や金額の条件を揃えないと、単純な比較になりません
  • 「乗り換えると等級がリセットされる」： 解約・満期後すぐに他社と契約する場合、原則として等級は引き継がれます
  • 「事故を起こしても等級は変わらない」： 事故の種類に応じて、翌年の等級が1〜3下がり、保険料が上がる期間（事故有係数適用期間）が設けられます

出典

（いずれも2026年9月25日に確認）